人工智能再下一城蚂蚁金服向保险行业开放“定损宝”

　　球速体育官方自从2016年AlphaGo击败李世石以来，人工智能战胜人类的消息便不绝于耳。除了让人眼花缭乱的娱乐类人机PK，AI技术对多个行业在应用方面的融合渗透也逐步加深，近年来，雷锋网持续报道了AI在安防、人脸识别、商品识别、银行业务、医疗、个性化推荐等领域的诸多落地案例。如今，人工智能再下一城，6月27日，蚂蚁金服在京召开“定损宝”发布会，宣布首次将深度学习图像技术应用于车险定损的场景中。

　　在交通事故发生后，传统的车险理赔流程是：用户打电话给保险公司，后者派查勘员现场查勘并拍照，然后定损员根据照片评估损伤情况及赔偿金额。在这样的流程中，保险公司收到事故照片后，需要核赔，核价，往往最快半小时后才能确定理赔金额。

　　据蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭介绍，“定损宝”所做的工作和上面流程中定损员的工作相同，它应用了深度学习图像识别检测技术，通过部署在云端的算法识别事故照片，与保险公司连接后，在几秒钟之内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。

　　这将帮助保险公司实现简单高效的自动定损，尹铭表示，“定损宝”准确率目前为80%左右，相当于行业10年以上经验的定损专家，而且能够同时处理万级的案件量，不受时间和空间的限制。 目前业内约有10万人从事查勘定损的工作。保险公司应用“定损宝”后，预计可减少查勘定损人员50%的工作量，今后在简单案件处理上无需再配置太多人力。

　　大约5秒钟后，定损宝就会给出定损金额明细，以及周围维修厂和4S店的位置，同时还能预测如果理赔的话来年保费的变化情况。

　　谈及定损宝的原理，蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远表示，技术的核心价值在于解决真实世界中的问题，定损宝这项简单的项目背后隐含了所有计算机视觉经典的问题，从数字处理，物体监测和识别，到场景理解和智能决策，背后涉及到目标识别、车辆损失的程度判定，多模态与其他数据的结合，貌似简单的背后其实是不简单的工具。

　　关于定损宝的技术难点，尹铭表示，虽然定损宝的工作的过程仅分为3个步骤，但每个步骤中都需要克服很多技术难点。

　　首先要认识不同的车型以及分辨车上不同部位的名称，蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如表示，机器一开始并不认识这些，前期需要“喂”给模型大量的有标记图片供其学习，它才能认出图片中哪里是前机盖、左前大灯、保险杠、格栅等等。面对千万级的车险定损历史图片，首先要对这些杂乱无章的图片进行结构化规整、数据整理、清洗以及必要的标注。这个庞大图像数据库的照片数量以及标签的复杂程度对比ImageNet都要高出一个数量级。

　　尹铭表示，损伤程度的判定是整个定损中的核心环节。在真实环境中，照片拍摄的车体损伤非常容易受到反光、阴影、污渍、车体流线型干扰以及拍摄角度的影响，从而造成误判，即使是人眼通过照片观察，也很难区分。定损宝技术团队在分析了多个会对损伤判定造成干扰的因素之后，针对不同的车型、颜色和光照条件进行模型迭代学习，融合多个模型的经验, 产出了现在的定损宝解决方案。该技术能够输出针对各种程度的刮擦、变形、部件的开裂和脱落等损伤的定损结论。

　　当受损程度判定完成后，需要提供相应的维修方案，这时候定损宝需要匹配保险行业在车辆维修过程中的一些规则。比如，轻度的剐蹭对应的维修方案为喷漆，中度对应为钣金，重度损伤为更换。除此之外，还有一个重要的环节，那就是定价。到这里，不得不提到汽配件的OE码。

　　据雷锋网了解，在汽车制造业中，生产厂商为了方便对零部件进行管理，对每种车型的每个零部件都采用不同的编号来区别分类，这个编号就是OE码。

　　维修方案判定出来后，结合承保时的车型，整体传输到配件的数据库读取它们的OE码，然后再传输到保险公司，保险公司形成相应的价格，从而形成一整套解决方案。

　　但是由于车型款式众多，同时即使是相同款式的车辆，由于年款、配置的不同，配件的种类也千差万别。李冠如举了个例子，仅别克凯越这一款车，在中国就有51种车型，车灯也有8种，所以还需要大量数据的映射。

　　不出雷锋网的意料，现场果然举行了人机PK的环节。一边是机器大脑“定损宝”，一边是保险公司派出的6位经验丰富的定损“老司机”。现场观众从海量图库、万级的线名定损员和“定损宝”同时收到12组杂乱的图片开始核损。

　　6秒07之后，“定损宝”在大屏上瞬间给出的定损结果，包括12个案件车辆的受损部件、维修方案及维修价格。

　　同样的流程，6名定损员合力耗时6分48秒才全部完成，这是每个经验丰富的“老司机”分到两个案例，快速审阅几十张图片后，给出的定损结果。

　　时间方面，人机pk中机器的时长只需6个人类定损员协作的六十分之一，在整体效率提升的同时，判定的准确率如何？结果显示，12个案件中，10个案件两者判定一致，但有两个案件，定损员和定损宝分别给出了不同的结果，经过资深定损员共同商议后给出判断，一个定损宝正确，一个定损员正确，双方打成平手。

　　面对媒体，尹铭算了笔账：据估计，每年4500万件的私家车保险索赔案中，“定损宝”能覆盖的纯外观损伤案件占比约在60%，以每单案件的平均处理成本150元计算，有望每年为行业节约案件处理成本20亿元。

　　不仅如此，“定损宝”还能帮助保险公司挤掉原来缺乏统一标准导致的定损“水分”，减少虚假骗保案件。统计数据显示，车险行业每年500亿的外观件赔款中，约有10%-20%是因上述两种情况造成的理赔渗漏。“定损宝”将有效帮助保险公司减少理赔渗漏的比例。

　　据尹铭介绍，“定损宝”能够有效帮助降低理赔运营成本，保险公司经营成本得到改善后，可以有更多的资源投入到用户服务中。

　　中小险企也将从中获益，正在进行的商车费改对险企服务能力提出更高要求，尤其中小企业迫切希望通过科技提升服务能力，全国中小财产保险公司联席会主任童清认为，“定损宝”将有效解决中小险企在偏远地区和高峰时段查勘能力不足的问题。

　　尹铭在现场也透露，除了首先供保险公司使用外，蚂蚁金服年内还将联合合作保险公司推出面向普通用户的“定损宝”。届时，用户不用在现场漫长等待查勘员，自己拍照就能实现定损，“人人都能成为定损员”，缩短了用户能够领到理赔款的时间。同时“定损宝”将估算对次年保费的影响，帮助用户判断是否需要索赔。